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Avoir 2 mutuelles : est-il possible de cumuler deux contrats santé en même temps et à quels remboursements s’attendre ?

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Avoir 2 mutuelles santé

Avoir 2 mutuelles en même temps (une 1ère mutuelle + une surcomplémentaire) est tout à fait légal par la loi. En effet, cumuler deux formules santé à la fois avec un double remboursement en dentaire ou optique s’avère intéressant pour être mieux remboursé et éviter les restes à charge élevés (frais dentaires importants, lunettes à verres complexes, long séjour hospitalier, etc.).

Dans ce cas, la deuxième mutuelle joue le rôle d’une surcomplémentaire santé et permet de compléter la prise en charge de l’assurance maladie et de la mutuelle principale. De plus, garder un tarif pas cher lors de prendre une deuxième mutuelle est concrètement possible ; il suffit de comparer les offres de nos compagnies partenaires sur « Mutuelles-Comparateur.fr ». Sur ce dernier, vous pouvez prendre 2 mutuelles à partir de 38 €/mois seulement.

Dans la suite, Le Magazine Senior donne plus de détails sur le déroulement des remboursements dès la prise de 2 mutuelles ensemble avec des exemples concrets en optique, en dentaire ou lors d’une hospitalisation.

Avoir 2 mutuelles en même temps : comment se passent les remboursements avec deux formules santé cumulés ensemble ?

Avoir 2 mutuelles en même temps est avantageux ; vu que la combinaison de deux offres donne le droit aux meilleurs remboursements possibles. Toutefois, ces derniers se limitent à 100% de la valeur réelle des frais engagés lors des actes médicaux. Ils ne peuvent en aucun cas dépasser le montant de l’acte médical réalisé.

En cas d’une dépense médicale (consultation de médecin, achat des lunettes, pose d’implant dentaire ou une prothèse, etc.), vous allez obtenir votre remboursement de la Sécurité sociale, puis celui de votre première mutuelle par télétransmission de données (celle qui est rattachée à la Sécurité sociale). Vient, par la suite, le tour de la deuxième mutuelle, qui fonctionne comme une surcomplémentaire santé. Elle vous rembourse le reste des frais laissés à votre charge ; et ce, dans la limite des garanties et des plafonds fixés sur le contrat d’adhésion.

Cependant, si vous avez été entièrement remboursé par la première mutuelle, la seconde reste inactive, une fois vous avez décidé d’arrêter l’un des 2 contrats pour conserver uniquement la meilleure formule, il est recommandé de faire attention aux erreurs classiques de résiliation commises par plusieurs assurés.

Avoir des remboursements axés sur les frais dentaires ou optiques avec deux formules cumulées est intéressant. Toutefois, prendre 2 mutuelles ensemble mène à cotiser pour des garanties en doublon (les deux formules couvrent les mêmes actes médicaux à des taux variables). D’où, il est recommandé de vérifier les garanties de chacune des offres santé avant de finaliser la souscription.

Tarif de l’acte Remboursement sans mutuelle (Régime de base seul) Remboursement avec 1 mutuelle (niveau de garanties moyen) Remboursement avec 2 mutuelles
Consultation à 70 € 18,40 € 53,50 € 70 €
Hospitalisation à 200 € 102,36 € 135,66 € 184,90 €

Avoir 2 mutuelles ensemble : exemples pour mieux comprendre le mode de remboursement de deux formules en même temps

Avoir 2 mutuelles ensemble s’avère utile puisque l’assuré sera remboursé au plus près des frais réels de ses soins, voire même en totalité. Voici l’un des exemples concrets de remboursements au cas où vous avez deux contrats santé (une mutuelle et une surcomplémentaire) en même temps : Un assuré hospitalisé est soigné pour 400 euros dans une clinique :

  • Un assuré hospitalisé est soigné pour 400 euros dans une clinique
  • La Sécurité sociale vous verse 80 % des frais, soit 320 euros
  • Et puis, la première mutuelle rembourse 60 euros (selon un taux de 95% de la BRSS)
  • Si l’assuré recourt à une deuxième mutuelle, cette dernière lui rembourse 20 euros, soit le reste du total des frais (400€) moins le remboursement de la SECU et de la première mutuelle (380 €).

On constate dans cet exemple que les dépenses hospitalières de l’assuré sont remboursées aux frais réels lors de recourir à une 2ème mutuelle, soit 400 € au total. Pour cette raison, il est toujours conseillé de faire des devis en ligne afin de trouver une formule additionnelle capable d’évincer tout reste à charge.

Si vous prévoyez un séjour en hôpital, ce sont les formules d’hospitalisation seule qui peuvent jouer le rôle d’une 2ème mutuelle et renforcer la prise en charge.

Comme le cas de l’hospitalisation, le remboursement des frais dentaires ou optiques par deux mutuelles se fait de la même façon ; en voici des exemples dans ce qui suit :

Remboursement dentaire avec 2 mutuelles ensembles

Si un assuré pose une couronne dentaire à 400 € (hors 100 % santé) :

  •  La Sécurité sociale prend en charge ce frais à 70 % du tarif de convention soit 75,25 €.
  • Le reste à charge dans ce cas est de 324,25 €
  • Si la première mutuelle prévoit un forfait de 300 € et la deuxième propose 350 € pour les couronnes dentaires, l’assuré n’encaisse pas 650 € mais plutôt 300 € + 24,25 €.

Remboursement optique avec 2 mutuelles en même temps

Pour une paire de lunettes de classe B prescrite par l’ophtalmologue d’une valeur de 550 euros :

  • La Sécurité sociale ne prend plus en charge les lunettes hors le dispositif du « RAC 0 » sauf la monture à hauteur de 1,50 €
  • Le reste à charge dans ce cas est de 448,50 €
  • Si la première mutuelle prévoit un forfait de 400 € et la deuxième prévoit 250 € pour l’optique, l’assuré reçoit 448,50 € par les 2 formules cumulées et sera intégralement remboursé.

Prendre 2 mutuelles en même temps : comment être remboursé sans retards, ni litiges ?

La procédure pour avoir le remboursement de frais médicaux par 2 mutuelles se déroule sur 4 étapes simples :

  1. L’envoi du décompte de la Sécurité sociale à la première mutuelle (cette procédure peut être automatique par télétransmission de données)
  2. Cette dernière complète le remboursement (une partie ou la totalité selon ses plafonds)
  3. La récupération du décompte de la complémentaire santé primaire et l’envoyer à la seconde mutuelle
  4. La deuxième compagnie complète le remboursement des frais médicaux restés à la charge de l’assuré sans dépasser la valeur des frais médicaux engagés. (Comme le cas d’une Surcomplémentaire)

Certaines compagnies d’assurances ne permettent pas d’ajouter une surcomplémentaire au contrat santé actif. Dans ce cas, changer de mutuelle peut-être une option envisageable.

Simuler un devis et comparer les garanties médicales pour choisir votre mutuelle primaire et même la 2ème en renfort pour plus de remboursements en dentaire en optique, en soins de ville, etc.

Avoir 2 mutuelles santé : comment faire si l’assuré a déjà pris un contrat responsable « 100 % Santé » ?

Avoir une 2éme mutuelle santé après l’adoption d’un contrat « 100 % santé » est désormais possible par plusieurs de nos mutuelles partenaires. En effet, le site partenaire du blog senior donne la possibilité de cumuler une « offre RAC 0 » avec une surcomplémentaire non responsable et pas chère. Ce choix permet de profiter des avantages des 2 types de contrats pour l’assuré à un prix raisonnable, il permet de meilleurs remboursements dentaires ou optiques avec 2 mutuelles ensemble.

La première mutuelle RAC 0 couvre en intégralité un panier de soins responsable en optique, dentaire et auditif. Quant à la 2éme (la surcomplémentaire), le mieux est de prendre une formule axée sur l’hospitalisation ou les soins de ville selon les besoins prioritaires.

Des mutuelles comme celle d’April ou identités mutuelle proposent cette combinaison pour un remboursement intégral de vos frais médicaux. Demandez vos devis instantanés pour prendre les meilleurs 2 offres cumulables.

Avoir 2 mutuelles santé : est-ce légal de cumuler 2 contrats collectifs d’entreprises ?

Cumuler 2 mutuelles obligatoires ou se passer de l’une d’elles est légitime pour les couples (mariés ou pacsés) qui veulent éviter des cotisations inutiles. La résiliation d’une complémentaire santé d’entreprise de trop est permise par la loi ANI. Dans ce cas, un salarié présente à son employeur et sa mutuelle une attestation du statut d’ayant droit et qu’il bénéficie déjà d’une autre formule collective par le biais de son conjoint.

Peut-on avoir plus de 2 mutuelles : et si l’assuré veut prendre plusieurs formules santé simultanément ?

Prendre plus de 2 mutuelles à la fois est techniquement irréalisable. En effet, les compagnies d’assurances déclinent la souscription d’une 3ème mutuelle en raison des :

  • Confusions qui peuvent être présentes dans le traitement des dossiers
  • L’abus de soins par certains assurés
  • Tentatives de fraude pour encaisser de l’argent sans se soigner.

Tout cela sans parler du temps d’attente de l’acheminement des feuilles de soins et l’attente de la décision de la CPAM (acceptation ou refus) à chaque acte médical.

Comparer 2 mutuelles : le meilleur moyen pour avoir deux complémentaires santé compatibles ensemble

Au cas où vous êtes convaincu par le choix de 2 mutuelles santé en même temps. Commencez par comparer les prix des mutuelles santé et garder une attention particulière pour les niveaux de garanties proposées.

De plus, pour éviter la précipitation, il est recommandé de préciser les frais médicaux mal remboursés par la mutuelle primaire afin de prendre une deuxième formule santé capable de mettre à 0 le ticket modérateur et les autres restes à charge ; le tout sans oublier de maitriser le budget consacré aux deux contrats santé.

Dans certains cas, cumuler 2 mutuelles peut être une source de confusion entre les différents intervenants (Sécu, la première et la deuxième mutuelle). Le mieux est de souscrire à une mutuelle avec des garanties complètes et personnalisées plutôt qu’une paire d’offres santé avec 2 cotisations mensuelles ; cela est plus pratique et revient moins cher.

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2 Commentaires

  1. Comment ça se passe la télétransmission entre 2 mutuelles ? c’est une première pour moi une damme de 82 ans

    • Bonsoir Marianne,
      Une seule mutuelle est déclarée au régime de base. La télétransmission sera donc appliquée qu’avec une seule mutuelle. Pour recevoir les remboursements de la 2ème mutuelle, vous avez besoin d’envoyer un relevé indiquant le montant des remboursements effectués par la première, à la seconde, cette dernière prendra alors en charge tout ou partie des frais restants.

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